Финансовая грамотность

В первых числах января мне неожиданно позвонил мой давний институтский друг и попросил уделить ему немного времени... Зайдя к кабинет и внимательно глядя в глаза, спросил: "Как у вас в банке дела? Все в порядке? А то люди говорят, что..."

Дальше последовал пересказ того, что говорят люди, плохо понимающие происходящее в экономике и банковской системе, но полагающие, что разгадывают тайный смысл банкротств компаний и отзыва лицензий у банков.

Как выяснилось, у моего друга в нашем банке есть сумма сбережений, превышающая гарантированную Агентством по страхованию вкладов (700 тысяч рублей), и он хочет ее снять.

- Ты из-за этого и пришел?

- Да!

- Зачем тебе я? Иди в управление вкладов населения и получай деньги.

- Сейчас? Можно снять всю сумму? У меня там много.

- Конечно, можно, но если депозит снимается раньше времени, проценты по нему в полном размере не начисляются.

...Получив всю сумму сполна, успокоившись, он поведал мне, конечно же, под секретом, "очень страшную тайну": что где-то на вершине вертикали принято решение, что в России останется... всего три банка, а остальные закроют.

К тому моменту мы уже слышали от "весьма осведомленных знатоков" версии и про 5-10, и про 50, и про 100 банков, которые только и останутся после того, как все остальные банки закроют. Возражать было бессмысленно. В знак благодарности друг сказал, что "знающие" люди говорят, что нам осталось работать 2 недели... Позже появились версии: месяц, до "после Олимпиады" и т.п.

Прошло две недели, месяц, победно завершилась Олимпиада, в нашем банке все идет своим чередом, работает без сбоев, как и всегда. Все понемногу стабилизируется, хотя ждать экономических прорывов от 2014 года точно нет оснований.

Что же на самом деле происходит в банковской системе, почему отдельные банки лишаются лицензии, по какому принципу происходит их "выщелкивание"? Как к этому относиться, как не потерять накопленные сбережения?

Обратимся к статистике Банка России. На 1 января 2014 года в России зарегистрировано 923 кредитных организации. Десять лет назад, в январе 2004 года, их было 1329. За 10 лет отозваны лицензии у 406 банков, то есть, в среднем более чем по 40 лицензий каждый год. Немало, но разве кто-то обращал на это внимание? Кроме специалистов банковского дела, вряд ли. В 2013 году лицензии были отозваны у 36 российских банков, это даже меньше, чем за предыдущие годы в среднем. Но в конце прошлого года отзыв лицензий вызвал большой резонанс. Почему?

Дело в том, что в Банке России произошла плановая смена Председателя (освободившееся после Сергея Игнатьева место заняла Эльвира Набиуллина). В первое полугодие вследствие обычных организационных причин лицензии у банков не отзывались, все сконцентрировалось во втором полугодии - вот вам первая причина. Вторая - ряд банков, лишившихся лицензии, оказались крупными. До прошлого года отзывов лицензий у крупных банков не происходило. В число потерявших лицензию попал и крупный банк нашего города - Новокузнецкий муниципальный банк (правда, формально отзыв лицензии пришелся на январь). Все вместе это и явилось негативным информационным фоном, порождающем невероятные версии происходящего.

...На традиционной встрече руководителей российских банков с руководством Банка России, где наш банк постоянно участвует, прошедшей 13-14 февраля в пансионате "Бор" под Москвой, было четко зафиксировано, что проблемы банков, лишившихся лицензий в последние месяцы, это:

- Чрезмерный рыночный оптимизм, недооценка кредитных рисков, переоценка собственных сил;

- Высочайшая концентрация кредитных рисков на бизнесе акционеров и одной отрасли;

- Искажение отчетности.

На волнующие и вызывающие домыслы вопросы были даны понятные ответы:

Сколько банков останется? - Столько, сколько будет востребовано экономикой.

Есть ли "черные списки банков"? - Категоричное - нет! Но есть некоторые банки, нарушающие требования Банка России. Они и попадают в "группу риска".

Точнее и яснее и не скажешь, все правильно, все понятно.

Основные нарушения сводятся к очень рискованной политике отдельных банков в части исполнения требований обязательных банковских нормативов. В первую очередь это норматив достаточности собственного капитала Н1 и норматив текущей ликвидности Н3.

Можно увидеть, что у абсолютного большинства банков, лишившихся лицензий в последние месяцы, значения этих нормативов были, как говорится, "около плинтуса". Первый норматив исполнялся на уровне не более 12 процентов, при минимальном значении 10 процентов. Третий норматив редко превышал 60 процентов, при минимуме 50. Это абсолютно недостаточно для работы банков в текущей экономической ситуации. Некоторые банки не раскрывали всю информацию о своей деятельности, возможно было что скрывать?

В среднем по банковской системе эти показатели составили на 1 января:

Н1=13,5 процента;

Н3=78,7 процента.

Мне как участнику этой встречи очень отрадно было услышать такое мнение руководства Банка России, поскольку Стратегия долгосрочного устойчивого развития, которую уже много лет проводит "Кузнецкбизнесбанк", исходит, в том числе, и из необходимости поддержания большого уровня запасов по этим двум нормативам. И, разумеется, размера собственного капитала, который составляет 1 миллиард 290 миллионов рублей, то есть, почти на миллиард рублей и более чем в четыре раза больше, чем того требует Банк России.

Нормативы достаточности собственного капитала и текущей ликвидности мы также исполняем более чем с двукратными запасами: сейчас для Кузнецкбизнесбанка они составляют Н1=23,9 и Н3=123,6 процента.

Уходящие с рынка предприятия и банки являются жертвами недостатков в своей работе, недооценки рыночных и кредитных рисков, переоценки собственных возможностей.

...Мой институтский друг позвонил снова в конце февраля, сообщил, что разместил у нас в банке депозит на один миллион рублей и спросил, стоит ли ему сейчас покупать валюту. Обменявшись мнениями, мы остались вполне довольны схожестью взглядов по этому вопросу.

Жизнь продолжается.