Финансовая грамотность

Российские банки продолжают фиксировать серьезные убытки.

Так, чистый убыток "Русского стандарта" в 2014 году составил 15,9 миллиарда рублей, говорится в отчетности банка по МФСО (в 2013 году прибыль банка составила 2 миллиарда рублей). Чистый убыток Внешэкономбанка в 2014 году составил почти 250 миллиардов рублей, отмечает "Газета.ru". Убыточны и многие другие заметные кредитные организации. Эксперты утверждают, что убытки банковской системы вызваны снижением платежеспособности населения, а также увеличившимися рисками невозврата выданных кредитов.

Мы попросили прокомментировать эту информацию председателя Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк" Юрия БУЛАНОВА:

"Недавно, в рамках работы над докторской диссертацией, завершил и отослал в специализированный журнал статью "Динамика и системные риски деятельности банковского сектора России в условиях внешних экономических санкций", в которой осмыслил текущее состояние сферы экономики, в которой работаю уже много лет. Приведу здесь основные тезисы в упрощенном виде.

Действующая "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года", принятая в 2011 году, предполагает его интенсификацию, доведение ключевых оценочных показателей до заданных целевых уровней. Стратегия должна обеспечить повышение уровня и качества банковских услуг и обеспечение системной устойчивости банков.

В ее основе лежат пять "К": конкуренция, качество услуг, капитализация, корпоративное управление и риски, консолидация.

Элементы Стратегии при их систематизации сводятся к двум базовым блокам, "Конкуренция" и "Корпоративное управление" в их взаимосвязи, где корпоративное управление" играет ведущую роль. Рациональный путь развития - корпоративное управление, направленное на достижение высокой конкурентоспособности и повышение капитализации, обеспечивающих необходимую финансовую устойчивость банков. В финансовой устойчивости банков и банковской системы заинтересованы все: клиенты - предприятия и частные лица, государство, партнеры и акционеры. Это, кратко, теория: плоды ее применения на практике мы часто ощущаем на себе. 

Канун 2015-го года был очень эмоциональным для большинства россиян, а многим жителям нашего города уже дважды подряд довелось встречать Новый год в финансовых волнениях. Нам бы поменьше волноваться, но возможно ли это? Банковскую тему, как и политику, и здоровье не берется обсуждать разве что совсем уж ленивый, часто залихватски выдавая непонятно на чем основанные чужие суждения за истину в последней инстанции и внося этим сумятицу в головы людей доверчивых. Впрочем, большинство людей разумны и осмотрительны, с ними мы и выстраиваем долговременные отношения, сверяем понимание трудных вопросов, ищем решения. Что произошло в банковском секторе с начала 2014 года, каков количественный и качественный результат? Сначала цифры.

Количество действующих банков сократилось до 815, более чем на сотню. Активы, то есть сумма имеющихся у банков средств, увеличились, увеличился и собственный капитал банков. Это хорошо или нет? Банковская система поправилась или только набрала массу? Устойчивы ли российские банки? Состояние здоровья банковской системы можно диагностировать по ее ключевым показателям, зная их величины и взаимосвязь, грамотный специалист будет спокоен за свой банк.

Банковский сектор России находится в состоянии трансформации. Наибольший рост (62%) в показателях банковского здоровья произошел по сумме безнадежных ссуд, достигших уже величины 2 триллионов 658 миллиардов рублей, это 1/3 капитала банков. Много, очень много! По аналогии с показателями здоровья диагностируем, что сердечная мышца в банковском организме на одну треть не работает из-за большого количества разноочаговых инфарктов - невозвратных кредитов. Поэтому со стороны доктора - Банка России - в декабре потребовались финансовые инъекции в виде докапитализации, которые были точечно вколоты в самые пораженные участки банковской сердечной мышцы. Работа сердца улучшилась, предынфарктное состояние на время преодолено. 

Достаточность капитала, в среднем по системе, снизилась с 13,5 до 12,0-12,9 %, минимально допустимое значение - 10 %, нарушивших его Банк России имеет основания удалить с рынка. В медицинских терминах, это сердечная недостаточность. Банки взвалили на себя завышенный кредитный груз в стремлении много заработать и с надрывом тащат его на себе, в надежде, что пригорков и бездорожья по пути не встретится, ведь запас сил минимален. 

Вся надежда на везение, да на того же доктора, который импортный метод реанимации "Too big, too fail" ("Слишком велик, чтобы утонуть") применить должен. Повезет - не повезет? Успеет ли реанимоавтомобиль от ЦБ к конкретному больному? Надеемся на лучшее, но любой организм быстро изнашивается, если работает на пределе своих возможностей. Как следствие, имеем снижение рентабельности активов системы почти вчетверо, с 1,9 до 0,5 %, что отражает общую системную слабость банковского организма, точно так же, как объем легких, измеряемый спирометром, отражает способность человеческого организма снабжать его кислородом в требуемых объемах при преодолении препятствий. 

Есть и другие показатели здоровья банковской системы, которые вполне корректно укладываются в аналоговую модель с человеческим организмом: "Ликвидность - Объем крови", "Структура банковских пассивов - Биохимический состав крови",

"Качество корпоративного управления - Быстрота и адекватность реакции организма на внешние раздражители или заболевания, его способность к самоизлечению" и т.д. 

Согласно Общей Теории Систем устойчивость системы определяется и количеством ее элементов, и связями между ними:

" ... при некотором минимальном исходном разнообразии вполне эффективной стратегией выживания системы может быть увеличение числа одинаковых элементов",

"... многократное дублирование составляющих элементов также является выгодной адаптивной стратегией" (Артюхов В.В. Общая теория систем: Самоорганизация, устойчивость, разнообразие, кризисы.- М.: "Либроком", 2009).

Краткий вывод:

В настоящее время консолидация активов банковской системы идет параллельно с ростом рисков капитала, кредитования и ликвидности. Дефицит ликвидности закрывается заимствованиями у Банка России, доля которых очень высока. Не все банки в равной мере несут эти риски, разброс показателей финансовой устойчивости у них достаточно велик. 

Считать консолидацию активов банковской системы основной причиной растущих рисков нет оснований, но совершенно очевидно, что она не способствует снижению рисков и повышению системной устойчивости банковского сектора. Уровень достижения одной из основных целей "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года": активное участие в модернизации экономики на основе существенного "...повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости" на текущий момент недостаточен.

Перефразируя это в медицинских аналогиях, получим: За время оздоровительного сезона банковская система получила абсолютный "привес", сопровождающийся нежелательными побочными эффектами в виде отдельных банков-астматиков и неповоротливых, страдающих избыточной массой тела, нетренированных участников, полагающихся не столько на достижение здорового баланса в своем организме, сколько на участливого доктора, дающего обезболивающие в виде изменения правил расчета норматива текущей ликвидности и т.п. Эффективные, но некомфортные оздоровительные процедуры, терапия и профилактика пока не в почете. Как следствие, приходится прибегать к хирургическому вмешательству в банковский организм и ампутациям. Не устраняя причину, приходится все чаще заниматься ее следствиями.

Банк России опубликовал новые данные. На 1 мая в банковской системе вновь получен общий убыток, его обеспечили 245 убыточных банков. Еще 567 банков работают прибыльно, такие банки, эффективные и разновеликие, обеспечивают стратегическую устойчивость и работоспособность всей банковской системы".