Финансовая грамотность

Куда катится рубль
и другие невероятные приключения экономики и финансов в России.

Очень люблю этот анекдот! Управляющий банка «Возрождение» вызывает к себе служащего по фамилии Ёжиков и строго-настрого запрещает ему отвечать по телефону: «Банк «Возрождение», Ёжиков»… Потому что клиенты, дозвонившиеся до «банка возрождения ёжиков», тут же начинают умирать от хохота, напрочь забывая о том, зачем они вообще позвонили! Большинству из нас, «ёжиков», сегодня, увы, не до смеха. Малоприятные кризисные явления – падение доходов, инфляция, девальвация – продолжают лихорадить экономику и финансы в стране… А значит – и наши с вами тоже! А это: где мы смогли отдохнуть этим летом, какой ранец купили ребёнку в школу, какие осенние сапоги – себе. О том, что происходит в экономической и финансовой жизни России и как скоро «ёжики» начнут «возрождаться», – наш сегодняшний разговор с председателем правления Кузнецкбизнесбанка, кандидатом экономических наук Юрием Николаевичем БУЛАНОВЫМ.

Как «ведёт» себя рубль, если смотреть с конца прошлого года, когда был «обвал»? Есть ли надежда на его укрепление?

Курс рубля меняется под воздействием многих факторов – и не только экономических. Большинство аналитиков говорит о волатильности – то есть изменчивости курса. Фактически это признание непрогнозируемости и малопредсказуемости «поведения» валют. Основное влияние на курс рубля оказывает текущая биржевая стоимость нефти, а она сейчас невысокая. Думаю, нужно обращать внимание не только на курс отечественной валюты, а прилагать усилия к росту собственной экономики, а курсы валют по отношению к ней всегда вторичны.  

Что происходит на банковском рынке страны?

Банковский сектор России продолжает трансформацию. К началу нынешнего года он сократился до 815-ти кредитных организаций. Требование ЦБ, чтобы размер собственного капитала банков был не менее 300 миллионов рублей, «выбило» из бизнеса некоторое количество небольших  игроков, не имеющих возможности докапитализироваться, и какая-то их часть присоединились к другим банкам, а кто-то ушёл в небанковский кредитный сектор.

Центробанк отзывает лицензии у банков не реже, если не чаще, чем в прошлом году. Это хорошо или плохо для общего самочувствия российского финансового сектора?

Отзыв лицензий – у недобросовестных и нежизнеспособных – ведёт к общему оздоровлению системы. А уже на уровне психологии это влияет и на доверие к действующим банкам, и на готовность людей активно использовать в своей жизни разнообразные банковские продукты. Тут главное – не перегнуть. Иначе устойчивость рынка, который  не идеален, может пошатнуться.

Если говорить о деятельности банков, то риск – это ведь неблагородное дело? В чём главная опасность?

Чрезмерный перекос в сторону высокорискованных активов, от которых напрямую зависит платежеспособность банка по своим обязательствам, стал одной из причин кризиса 2008-го, и эта проблема  актуальна и в конце прошлого, и в начале нынешнего года, когда риски снова серьёзно повысились, а финансовая устойчивость ряда банков снизилась.  Часть банков «играла» на «длинных» валютных позициях  ещё с апреля 2014 года. В итоге это проявилось на ликвидности банковских активов в конце 2014 года и привело к резкому увеличению ключевой ставки ЦБ.

По каким признакам обычный вкладчик может понять, что дело у банка идёт к отзыву лицензии? Если банк лопнул, что делать его клиентам? Насколько эффективно и своевременно работает и справляется система страхования вкладов?

Нужно смотреть и анализировать отчётность интересующего банка – вся она находится в свободном доступе на сайте Банка России и ежемесячно там обновляется. Факт отсутствия такой информации должен, естественно, настораживать. Что же касается системы страхования вкладов, если «лопнувший» банк туда входил, то она нормально справляется с возложенными на неё функциями.

Повышение ключевой ставки дало ожидаемый приток вкладов? Какая сейчас ситуация на рынке депозитов? Наблюдается рост?

Повышение ключевой ставки спровоцировало резкий рост стоимости пассивов до 20–30% годовых. Естественно, это ударило по реальному сектору через удорожание кредитов. Экономика перешла в режим сверхнагрузки, так что если бы ставка не была понижена – волна банкротств могла бы прокатиться  по многим предприятиям. Приток по банковским вкладам наблюдался в нынешнем январе с ростом в 4–9%. А в феврале и марте уже был отток – в 5–7%, так свидетельствует официальная статистика. Банк привлекает вклады, если  уверен, что он сможет разместить их в рабочие активы с низким риском и доходностью, которая выше уровня ставок привлечения депозитов. Уровень ключевой ставки на приток или отток вкладов непосредственно не влияет. Банки сами определяли и определяют условия их привлечения.

Какими в настоящий момент могут быть максимально высокие проценты по вкладам, чтобы потенциальному вкладчику оставаться спокойным, что «всё чисто»? На что ориентируется Кузнецкбизнесбанк, чтобы это высчитать?

Мы ориентируемся на собственный уже почти 25-летний опыт и анализ всей доступной информации. Индикаторов оценки текущей экономической ситуации несколько десятков – по состоянию рынка в настоящий момент экономически оправданный и приемлемый уровень ставок по банковским депозитам находится в диапазоне 9-11%.

Если игрок финансового рынка – банк, МФО – предлагает очень высокие ставки по депозитам, гораздо выше, чем у других, – это должно насторожить?

Да, это именно так. И чем более эта ставка выше среднего уровня – тем надо быть осторожнее. Что касается микрофинансовых  организаций (МФО), то мы практически никак не пересекаемся,  у нас разные рынки и подходы к работе.

Кредитный портфель банковского рынка растёт или наоборот? Кто сейчас больше кредитуется – бизнес или физлица? А как обстоят дела с просроченной задолженностью?

В этом году в банковском секторе страны наблюдается рост по заёмщикам-предприятиям – с темпами более 20% годовых. По физическим лицам отмечается стабилизация и снижение объемов необеспеченных кредитов на 7%. Просроченная задолженность по всем категориям заёмщиков продолжает расти. Темп её прироста в конце прошлого года втрое превысил темп прироста кредитного портфеля всего рынка, и эта тенденция продолжилась и в первые месяцы 2015-го. Ещё в 2014 году Банк России прогнозировал увеличение кредитных рисков, ожидая рост доли «плохих ссуд» до 12% при пессимистическом сценарии и до 15% – при экстремальном. Существенно, что более высокое качество кредитных портфелей и более адекватную оценку потенциальных заёмщиков – а значит, и меньшие риски – наблюдаются у некрупных региональных банков, занимающих собственные рыночные ниши. Для снижения системных рисков в конце прошлого года ЦБ предпринял ряд мер для наращивания капиталов системно значимых для нашей страны банков.

У Кузнецкбизнесбанка ведь всегда были не самые дешёвые кредиты и очень осторожные требования, кому их дать? Сегодня в вашей кредитной политике что-то поменялось? Кредиты подешевели? Какова их доступность?

На самом деле у нас одни из самых дешёвых кредитов в регионе как по юридическим лицам, так и по частным. Но доступность кредитов есть обратная сторона их стоимости для заёмщика, и чем кредит доступнее, тем он дороже. Мы стараемся находить золотую середину.

По данным ЦБ, прибыль российских банков за восемь месяцев этого года почти в восемь раз меньше, чем за тот же период прошлого года, а 30 крупнейших банков России получили убыток в 10,8 миллиарда рублей. Наша банковская система в сильнейшем кризисе или это отражение общего самочувствия экономики? А как дела у Кузнецкбизнесбанка?

В первом квартале 2015 года прибыль всего сектора составила чуть больше шести миллиардов рублей, а убытки общей суммой в 155,12 миллиарда насчитали у себя 204 банка. Ситуация с прибылями банковского сектора действительно не выдающаяся. Она связана с рисками, которые были накоплены рынком раньше, а сейчас эти риски начали проявляться. Наш банк все годы, включая текущий, работает прибыльно – на уровне предшествующих лет. При этом все регулятивные требования Центробанка выполняются с большими запасами по сравнению с минимально допустимыми уровнями. Информацию по каждому действующему банку, включая и наш, можно увидеть на сайте Банка России в разделе «Информация по кредитным организациям».

Как обещает развиваться ситуация на рынке? Мы уже прошли «дно» кризиса или только в пути к нему? Какой-то экономический рост ожидается?

Текущая ситуация в мире и России есть продолжение глобального экономического и финансового кризиса, начавшегося ещё в 2006 году, а в 2008-м пришедшего в нашу страну. Даже самые известные и информированные аналитики не могут дать по этому поводу убедительных прогнозов. Не буду с ними в этом соперничать. Считаю, что ближайшие пять-семь лет ни в мире, ни в России ничего глобально не улучшится и роста экономики тоже не ожидается. Хорошо, если удастся сохранить имеющийся уровень. Из этого мы и исходим в работе банка.

По материалам газеты "Седьмой день"