Плоская проекция многомерной проблемы

Проблема финансовой грамотности, привлекающая в последнее время много внимания СМИ, при более близком рассмотрении оказывается гораздо более глубокой и масштабной и касается не только физических лиц.

Есть факты несостоятельности крупнейших организаций, которые, хотя юридически и не все стали банкротами, но, войдя в процедуры внешнего управления и санации, практически могут выйти из них только при помощи смены собственника, заключения мирового соглашения с кредиторами и внешних финансовых вливаний. Показательна ситуация в самом регулируемом и очень ответственном секторе экономики - банковском, где по состоянию на первое января текущего года 180 банков показали общий убыток в сумме 543,8 миллиарда рублей. В течение 2014-2015 годов количество убыточных банков росло, и на 1 февраля 2016-го составило уже 244 из 724 действующих.

При всех юридически возможных трактовках таких фактов у них есть одна общая черта: органы управления организации не справились со стоящими перед ними задачами, а кредиторы не отреагировали на сигналы ухудшения финансового состояния партнера по бизнесу. Ответственные исполнители на местах не смогли, в силу недостатка знаний, или не хотели своевременно реагировать для недопущения худших сценариев развития.

Подобные факты определяют множество ситуаций, когда финансовая грамотность или профессиональная квалификация руководителей не соответствовала сложности решаемых ими задач.

Финансовая грамотность есть владение знаниями в сфере финансов, достаточное для успешного решения текущих и перспективных задач субъекта этих знаний в рамках действующего законодательства.

Упрощая данную формулировку до бытового уровня, можно сказать, что финансовая грамотность - это умение распоряжаться деньгами, с сохранением устойчивого превышения доходов над расходами.

Практика показывает, что существуют несколько типичных ловушек, то есть, ситуаций, в которые могут попадать люди при решении финансовых проблем:

Кредитная ловушка

То есть, невозможность обслуживания имеющихся кредитных обязательств, возникновение просроченной задолженности, кредитные пирамиды, получение валютных кредитов при рублевых доходах заемщика.

Избежать этой ловушки помогут несколько несложных правил:

1. Знать и поддерживать положительной свою кредитную историю.

2. Не принимать эмоциональных решений по кредитам.

3. Не оформлять чужие кредиты на себя: статистика жестко свидетельствует о высочайших рисках таких кредитов.

4. Получаемые кредиты - это вначале сразу доход, а потом долгое время расход. Это нужно знать и правильно планировать бюджет.

5. Не брать новых кредитов для погашения действующих. Это порочный круг, из него мало кому удается выйти без финансовых и репутационных потерь.

6. Учитывать риски заемщика, такие как:

- утрата трудоспособности;

- утрата или снижение доходов;

- неплановые и необходимые расходы, которые могут возникнуть в период выплат по кредиту.

В кредитовании также может присутствовать валютный риск (если кредит взят в иностранной валюте) и процентный риск (если ставка по кредиту в договоре обусловлена ставкой Банка России или другим внешним ориентиром). Очень распространена ситуация "кредитной пирамиды", когда кредитная задолженность бездумно наращивается заемщиком: частным лицом, предприятием, муниципальным образованием или субъектом федерации и т.д., безо всякой перспективы возврата кредитов. Из такой ситуации, к сожалению, выход возможен только через внешнее управление или банкротство безответственного заемщика.

Валютная ловушка. Покупка валюты на растущем курсе в стремлении получить доход при обратной конвертации в рубли. Вариация - валютные ипотечные кредиты, при непредсказуемом росте курса иностранной валюты. В этом случае заемщик, не имеющий собственных доходов в валюте кредита, тратит на его обслуживание гораздо больше рублевых денежных средств.

Сберегательная ловушка (риски при размещении вкладов),

а) Размещение средств под высокие проценты на длительный срок, с большими потерями при досрочном снятии.

б) Размещение средств в суммах, существенно превышающих размер гарантирования Агентства по страхованию вкладов (на текущий момент - 1 миллион 400 тысяч рублей) без основательного анализа ключевых параметров деятельности банка.

в) Чрезмерная осторожность и консервативность. Размещение средств в "государственных банках", с существенной потерей доходности в суммах, не превышающих гарантированных АСВ.

Доминантная ловушка. Замыкание на услуги одного банка, что не дает возможности сопоставления стоимости и качества оказываемых услуг. Возникает опасная зависимость от услуг банка-доминанта. Нередки случаи привлечения клиентов декларативными демпинговыми тарифами с последующим их повышением, что приводит к проблемам клиентов.

Расчетно-бонусная ловушка.

Покупка товаров и услуг по банковским картам в расчете на накопление бонусов. Очевидные минусы - покупка по завышенным ценам, втягивание себя в новые необязательные покупки, невозможность использовать накопленные бонусы в установленные продавцом сроки, использование их на приобретение ненужных товаров или услуг с внутренней мотивировкой "чтобы бонусы не пропадали", а также серьезное увеличение рисков платежей при использовании открытых незащищенных каналов связи.

Наличие любых дипломов, включая зарубежные, не свидетельствует о достаточности знаний конкретных руководителей, необходимых им для успешного решения задач управления. Нужно и нечто иное, кроме диплома и самоуверенности. Это и неэкономические категории: мировоззрение, мораль, ответственность, стремление создавать комфорт не только в офшорных оазисах и т.п., но и в месте своей деятельности.

Если цель экономики - благополучие нескольких сотен крупнейших собственников, это одна модель, под нее пишутся законы, она и воспроизводится на всех уровнях, эксплуатируя более мелких собственников и регионы в пользу крупнейших, но если мы желаем видеть сбалансированное устойчивое, экономически и социально общество, нужен иной подход. И штампов рыночной экономики здесь недостаточно, так как практически ликвидировав один дефицит, товарный, она породила дефицит иной, нематериальных факторов производства и бытия, который на поверку оказывается более критичным и, чем далее, тем контрастнее проявляется уже и в бытии материальном.

Есть ли способ избежать описанных выше ловушек?

Конечно. Это использование информации о банке и предлагаемых им условиях, взвешенный и разумный подход к размещению вкладов и кредитованию, осознанные и ответственные решения. Тогда распоряжение деньгами принесет пользу и удовлетворение, а не разочарование и головную боль.

Источник: Кузнецкий рабочий и портал "Кузпресс"

Финансовая грамотность