Финансовая грамотность

26 мая 2017 г. состоялось XXXII общее собрание Ассоциации региональных банков "Россия", На собрании присутствовала и выступила глава ЦБ Э.С. Набиуллина. Я принял участие, выступил с сообщением и включен в редакционную комиссию для доработки редакции документа
"Основные направления деятельности Ассоциации региональных банков России на 2017-2019 годы".

Буланов Юрий Николаевич. 26 мая 2017 года. Ассоциация "Россия".

  

Акционерное общество "Кузнецкбизнесбанк", основано в 1990 году, основными акционерами являются 5 частных лиц, резидентов РФ. Валюта баланса порядка 7 млрд рублей, капитал 1 млрд. 460 млн. рублей (более 80 %, это капитала первого уровня), 450 сотрудников, ведем деятельность в Новокузнецке и на Юге Кузбасса. Регион депрессивный, зависящий от мировых цен на уголь и металл, которые уже много лет снижаются. Областной и городской бюджеты дефицитны, дефицит финансируется за счет банковских и бюджетных кредитов и в существующей динамике экономики возвратность этих кредитов проблематична.
Крупнейшие предприятия региона входят в вертикально интегрированные холдинги и в силу этого, и в силу, превышающих наши возможности, потребностей в кредитовании, нашими услугами пользуются ограниченно. Банковская система области в доминирующей части сформирована подразделениями крупных российских банков, использующих все возможности, для выдавливания с рынка такой мелочевки, как местные банки. Это сказано для иллюстрации того, с какой региональной колокольни мы воспринимаем происходящее.

Как видится ситуация сейчас?

 
1. Банковский сектор консолидируется. На 1 мая было 600 действующих банков, из них более половины в Москве и Московской области. В первой "полусотне" сконцентрировано 87 % активов, а в "двухсотке" – более 97 %. Мы, здесь присутствующие, в основной массе и есть остающиеся 1,8 % активов. В 2016 и 2017 годах банковский сектор приостановил свой рост, а по некоторым ключевым показателям, произошло снижение.
2. Достаточность капитала и текущая ликвидность в конце 2016 и 2017 годах заметно повысились, но анализ публикуемой банковской отчетности показывает, что от четверти до трети банков находятся в зоне высоких рисков. Основные определяющие индикаторы такого состояния известны и общедоступны, это: финансовый результат, уровень просроченной задолженности и ее покрытие резервами, достаточность капитала и текущая ликвидность в их динамике.
3. Почти пятикратное увеличение прибыли банковского сектора по итогам 2016 года, как это громко прозвучало в некоторых СМИ, не является достижением, поскольку за основу для сравнения взят 2015 год, когда прибыль была наименьшей за предшествующие 10 лет. Был "эффект низкой базы". В период 2014-2017 годах от 120 до 230 банков ежемесячно имели отрицательный финансовый результат, на 1 мая 2017 года таких банков зафиксировано 177.

  
Возникает очень много вопросов по дальнейшим перспективам банковской деятельности, хорошо понимая, что будет усложнение рыночных и регулятивных условий , обозначу лишь самые важные.

  
1. Все банки реализуют собственные стратегии, отчитываются по их исполнению в ГУ и ТО Банка России. Действие предшествующей стратегии развития банковского сектора завершилось к началу 2016 года. Не совсем понятно, как банки могут иметь и реализовывать актуальные стратегии при отсутствии ее у банковского сектора в целом, составной частью которого мы являемся? Документ "Основные направления развития финансового рынка на период 2016-2018 годов" носит иную направленность, хотя небольшая часть в нем уделена и банкам.
2. В условиях кризиса, а он не прекращался с 2008 года, важно иметь правильное количественно представление об объекте управления, банке, БС в целом. Принятые изменения в расчет и порядок исполнения ключевых нормативов Н1 и Н3 не способствуют ограничению риск-аппетита, а в определенных условиях могут даже стимулировать его. По нашей оценке, производимой на основе раскрываемой банками информации, внесенные изменения завышают норматив текущей ликвидности у банков в 2-5 (!) раз, реальные же его значения нередко находятся ниже допустимого уровня..

   

(Для сравнения, "Кузнецкбизнесбанк" на 1 мая:
Н1.0=26,15%, Н1.1=Н1.2=22,23% Н3=970,28%, Н3 реальный - 123.5%)

3. Не владея всеми деталями, но в целом понимая, какая финансовая нагрузка сейчас легла на АСВ, что выполнение им своих обязательств перед вкладчиками невозможно без поддержки Банка России, непонятно, зачем в сумму страхования включаются и проценты по банковским вкладам? Достаточно было бы страховать только первоначальную сумму депозитов, поскольку наиболее высокие проценты рядом банков предлагаются именно по срочным депозитам. Более того, сам встречал, как один из не региональных банков в рекламе обещает выплату всех процентов по вкладам вперед! Есть реальная возможность постепенно облегчить нагрузку на АСВ и не стимулировать азартных вкладчиков и банки, проводящие чрезмерно рискованную процентную политику.
Будем признательны за любые ответы.

Закон о делении банков на группы с базовой и универсальной лицензиями с 1 января 2018 года не имеет явных признаков регуляторного арбитража. Он выглядит достаточно сбалансировано, но его подготовка и принятие способствуют перетоку клиентов в банки, гарантированно ожидающих универсальные лицензии. После 1 января 2019 года большое количество небольших банков могут оказаться на ограниченном поле деятельности, недостаточном для самоокупаемости. Прогноз продолжения их деятельности неоптимистичен, это мнение самих банков.