Финансовая грамотность

Из событий мира экономики и финансов, высветившихся в 2017 году в СМИ, привлекли внимание следующие:

- тезис президента о формировании в России цифровой экономики;

- ситуация в Ассоциации российских банков, связанная с недовольством крупнейших с позицией Ассоциации по вопросам реформирования банковского сектора;

- необходимость санации еще трех крупнейших банков и являющихся системообразующими;

- громкий отзыв лицензии еще одного крупнейшего.

А еще в самом конце года стало очевидным, что наше правительство бездарно "проспало" вызревавшую минимум три последних года ситуацию с допинговыми скандалами, обернувшуюся недопуском на Олимпиаду ведущих российских спортсменов.

Вдумчивый российский гражданин понимает, что нынешний "министр спорта" и "вице-премьер" решением этих проблем заниматься не умеет, да и не хочет.

Схожая ситуация в экономике, и от этого невесело, поскольку любые внутренние социальные программы и активная внешняя геополитика могут опираться только на крепкую суверенную экономику.

Теперь по пунктам.

1. По "оцифрованию" экономики. Бессмысленно пытаться административно "оцифровать" пассажирский "ПАЗик" и им подобные субъекты малого и среднего бизнеса, угольный разрез, торговый мегацентр и т.п.. Причины разные. Чтобы что-то "оцифровать", надо иметь обоюдную заинтересованность в этом. Но владельцы "ПАЗиков" недостаточно крупны, чтобы взять эти затраты на себя, а угольные разрезы и ТРЦ, наоборот, слишком велики, обычно имеют зарубежных бенефициаров, которым "оцифрование" российской экономики, как говорится, "до лампочки": им и так очень хорошо живется.

И еще: занимаясь "оцифровыванием" экономики, полезно знать:

- что затраты на информационную безопасность легко могут перевесить возможную экономию;

- что сокращение сотрудников на "фронт-офисе" неизбежно оборачивается их ростом в "бэк-офисе", а оперативность взаимодействия с клиентами при этом существенно снижается;

- что зарубежные лицензии и оборудование недешевы, а своих или недостаточно, или вовсе нет. Кто заплатит за реализацию этих новаций?.

...На мой взгляд, кто-то периодически подсовывает президенту сомнительные идеи, красиво смотрящиеся где то в "прекрасном далёко", до которого мы еще много лет не сможем дотянуться.

Можно лишь предполагать, кем была подсунута идея "энергетической сверхдержавы", последствия чего мы ощущаем сейчас...

К началу летнего курортного сезона, нас поставили перед фактом "курортного сбора", а чуть позже обрадовали "оцифрованием" экономики ... столь же непродуманно? Или как раз, наоборот? "Оцифрование", как таковое, конечно возможно, но какие вопросы оно призвано решить? Ужесточение налогового администрирования на фоне стагнации экономики? Уж точно не российская экономика от этого выиграет: вон как массово рванули на Мальту "социально-ответственные" бизнесмены.

2. По ситуации в банковском секторе. Банковский сектор очень сильно монополизирован: есть "крупнейшие и системнозначимые", а есть все остальные. Законодательными нормами эта ситуация фиксируется все конкретнее, ее публичным проявлением и стал "скандал в благородном семействе".

Здесь уместна вот такая спортивная аналогия. Гранды клубного европейского футбола предлагают пересмотреть регламенты еврокубков, поскольку не желают играть с явными аутсайдерами этих турниров.

Совсем недавно мы нечто похожее почувствовали на себе, когда наш хоккейный "Металлург" после многих лет небезуспешного, а периодами и ошеломляющего участия в турнирах КХЛ, забуксовав последние годы, "подставился" и был из нее с треском исключен.

Спорт и бизнес - логика поведения одна: устранение конкурентов, полагаясь и на административный ресурс тоже. Отсюда вывод: если хочешь жить в бизнесе, нельзя подставляться, растопчут.

3. Иная картина видится в необходимости санации трех крупнейших банков. Банковский сектор консолидируется, это факт статистический, к концу 2017 года в первой "полусотне" банков было сконцентрировано 90 процентов, а в "двухсотке" - более 98 % всех банковских активов. При этом параллельно идет и консолидация банковских рисков, причем так, что некоторые "системнозначимые" откровенно не вытягивают возлагаемых на них высоких надежд и тяжелым финансовым ярмом виснут на ЦБР и АСВ, принцип "too big to fail" ("слишком велик, чтобы утонуть") не выручает.

Как результат, нормативы взносов банков в фонд страхования вкладов увеличиваются в 2018 году на 25 процентов.

Где банки могут взять эти деньги?

Только лишь увеличив стоимость кредитов или снизив доходность вкладов. А необходимость этого возникнет уже со второго квартала нынешнего года... Два предшествующих года количество убыточных кредитных организаций в России устойчиво составляет от 160 до 180 единиц. Это много, и в данный момент нет оснований надеяться, что ситуация кардинально улучшится.

Настораживает динамика основных банковских активов и пассивов. Похоже, чувство меры и здравого смысла вновь многим отказывает.

На фоне застопоривших свой рост корпоративных и личных доходов, что видно из символического "около нуля", изменения показателей их сберегательной активности и нежелания организаций и предпринимателей увеличивать уже имеющуюся кредитную нагрузку, оптимизм присутствует лишь у заемщиков-частных лиц, где суммы задолженностей вновь выросли на 11 процентов. Эти заемщики надеются на увеличение доходов? Вряд ли таковое возможно в желаемом ими масштабе. Следовательно, где-то к осени тема кредитных рисков и просроченной задолженности вновь станет очень актуальной.

...Что из сказанного следует?

То, что 2018 год мы пройдем трудно, но без больших потрясений, а вот далее непонятно, поскольку, как показывает практика, в современной экономической модели мира прогнозы оправдываются и стратегические планы исполняются лишь у тех, кто умеет видеть ситуацию "сверху", то есть, концептуально. А перманентное "латание финансовых дыр" на любом уровне экономики проблем не решает. Ведь государственные финансы - это не та сфера деятельности, где допустимо блистать прорехами.

Юрий Буланов, председатель Правления АО "Кузнецкбизнесбанк".

Источник: "Кузнецкий рабочий".

Опубликовано на сайте kuzpress