Финансовая грамотность

Подведены итоги первого полугодия 2018-го года - в городе, в Кузбассе, в стране.

Как свидетельствуют данные Новокузнецкого отдела Росстата, в январе-июне 2018 года в нашем городе оборот организаций (без субъектов малого предпринимательства и организаций с численностью до 15 человек) в действующих ценах составил 391,1 миллиарда рублей и вырос по сравнению с аналогичным показателем 2017 года на 16,2 процента.
Позитивную динамику показали обрабатывающие производства (в первую очередь, металлургия), угледобыча, деятельность в области здравоохранения и социальных услуг, водоснабжение и водоотведение, сбор и утилизация мусора, транспортные услуги.

А что же малый бизнес?

Растет или падает уровень вкладов населения? И как в целом себя чувствует банковский сектор?

Об этом мы беседуем с председателем Правления АО "Кузнецкбизнесбанк" Юрием БУЛАНОВЫМ.

- Мы внимательно наблюдаем ситуацию в экономике по нашим клиентам, юридическим и физическим лицам. Она достаточно стабильна. Что касается малого бизнеса, роста, к сожалению, нет, как нет и спада, есть привычные естественные колебания.
Так, с начала года, за прошедшие семь месяцев, остатки на расчетных счетах предприятий в нашем банке составляли от 700 до 900 миллионов рублей, с небольшой тенденцией роста. Остатки на текущих счетах физлиц также были стабильны в диапазоне от 1,9 до 2,1 миллиардов рублей (показывает на экране монитора графики, представляющие собой ломаную линию, идущую в среднем почти горизонтально, но слегка подрастающую при приближении к правому краю - прим. авт.). А вот остатки на депозитных счетах частных лиц стабильно увеличиваются.

- Этого вам достаточно?

- Мы не прилагаем особых усилий для привлечения депозитов. Небольшой рост есть. Примерно плюс 150 миллионов рублей за 8 предшествующих месяцев. Мы не идем в те сферы деятельности, которые плохо понимаем, отказываемся от заведомо рискованных активных операций, поэтому ресурсов для нашего масштаба деятельности достаточно.

- Поговорка "Кто не рискует - не пьет шампанского" - не про вас?..

- Конечно, не про нас. Нельзя рисковать деньгами клиентов, да и своими средствами - нельзя. Допустимо рисковать лишь частью получаемого дохода.
В ситуации, когда экономика города и региона сокращаются, рассчитывать на иную ситуацию на финансовом рынке было бы опрометчиво.

- Около трех лет назад в Новокузнецке при вашем содействии был введен электронный проезд, начала действовать "Транспортная карта". Как развивается этот проект, довольны ли вы результатами?

- Инициаторами выступили частные перевозчики. Городская администрация в лице управления по транспорту и связи в то же время выразила стремление осуществить этот проект. Мы поддержали инициативу и к 5 сентября 2015 года осуществили внедрение "Транспортной карты"; проект действует и по сей день.

- Но предполагалось, что весь транспорт в Новокузнецке или хотя бы большая часть его перейдет на электронный проезд, сейчас же только около четверти автобусов принимают карту оплаты от пассажиров.

- Мы испытали собственные силы, это было полезно. Три года назад администрация города выражала заинтересованность в таком проекте, мы его практически реализовали. Без всякой административной поддержки, при отсутствии договора с администрацией проект сейчас живет и медленно развивается. Мы, конечно, еще не окупили вложенные средства, но текущие затраты окупаем, работаем немного "выше нуля". Это при том, что уровень комиссии, взимаемой за обслуживание, невысокий, он вдвое меньше того, который был допустим по условиям конкурса, объявленного городской администрацией. Конкурса, который мы в 2015-м году неожиданно для себя выиграли. Но тем не менее, заказчик, управление по транспорту и связи городской администрации, потерял интерес к данному проекту.

- Почему потерял?

- Причины нам понятны, но они лежат за пределами допустимых пояснений... Мы вложили в этот проект не так много и сейчас эти деньги не дают нам большого дохода. Еще больше вкладываться не стали, потому что в любом проекте должна быть обоюдная заинтересованность сторон, должно быть движение навстречу. Заказчик раздумал ?.. Такое иногда бывает, но большинство партнеров, если под чем-то подписывается, то "не дает задний ход", исполняет обязательства.

- Жаль, что муниципальный транспорт не перешел, как обещал, на электронный проезд, об этом нам не раз говорили наши читатели... Но ситуация, возможно, поменяется. Сейчас обсуждается вопрос проведения нового конкурса, на "единую карту"...

- Мы уже столько слышали обещаний... Вплоть до метро... Что в итоге получится - не буду загадывать, это не наши проекты. Кто хочет их реализовывать, пусть делает это.

- Одним из условий конкурса в 2015-м году, насколько я помню, был выпуск социальных карт. Почему не дошло до их выпуска?

- Потому и не дошло, что контрагент потерял интерес к внедрению электронного проезда. Мы были готовы это сделать, выпустить социальные карты, чтобы обладатели льгот могли ими воспользоваться в транспорте. Разумеется, при условии подписания соответствующего обязывающего договора. Но если договора нет, если нет встречного движения, то ничего не получится, это же понятно.

- Может, мэрию не устроили условия? Какие-то претензии или объяснения последовали?

- Договор оказался расторгнут после того, когда комиссия была нами еще более снижена, по сравнению с конкурсными условиями. Изначально мы заложили 5 процентов (при конкурсных 7 процентах!). Но потом мы убедили наших контрагентов в Новосибирске, разработчика программного обеспечения, что для того, чтобы пошло, можно было бы сделать ниже комиссию. И сами снизили. В итоге договорились на комиссию в 3,5 процента. За такую комиссию, в 3,5 процента, никто в России не работает! Заметим, что заказчик, транспортные структуры никак не тратятся на оборудование, терминалы в каждый автобус закупает банк и бесплатно предоставляет их перевозчикам в пользование. Эти расходы ложатся на нас, они должны окупаться за счет комиссии, и эта комиссия у нас минимальная.

- Юрий Николаевич, на днях стало известно о том, что печальная участь постигла Тагилбанк в Нижнем Тагиле на Урале. Его лишили лицензии.

- Да, мы уже видели эту информацию и анализировали сложившуюся там ситуацию.

- В корпоративной газете "Новости Евраза" в одном из последних номеров говорится о том, что "в зоне риска остаются сибиряки, получающие зарплату через Кузнецкбизнесбанк". В чем зона риска?

- И чья там подпись стоит?

- Там нет подписи.

- Понятно... Комментировать анонимные высказывания, пускай и напечатанные в газете уважаемого предприятия, некорректно. Но то, что между Кузнецкбизнесбанком и Тагилбанком очень серьезные качественные и количественные различия, это совершенно ясно видно. И мы очень далеки от той зоны риска, в которой находился Тагилбанк. Параллелей между нами никаких, разве что кроме того, что наши города считаются побратимами и градообразующие предприятия относятся к одной компании - Евразу.

- И все же, насколько обоснованы опасения? Как можно сопоставить позиции КББ и Тагилбанка?

- Сопоставить можно объективно, количественно, при помощи той информации, которая доступна любому грамотному человеку на сайте Банка России.
Нельзя сказать, что размер банка совсем не влияет на его устойчивость, но нельзя и сказать, что если банк очень большой, то он абсолютно устойчив. Если говорить конкретно о потерпевших неудачу наших коллегах из Нижнего Тагила, то мы посмотрели параметры их работы и увидели достаточно ясную картину. Непонятно одно, почему Банк России так долго наблюдал эту ситуацию и не принял такого решения раньше.

- Что говорит эта информация?

- Во-первых, собственный капитал Тагилбанка на момент отзыва лицензии - всего 326 миллионов рублей. Это на грани допустимого абсолютного минимума (300 миллионов) - запас меньше десяти процентов. Капитал, доходивший до 370-ти миллионов, на протяжении трех последних лет стабильно снижался.

- Почему?

- С середины 2015 года банк хронически работал убыточно. Что это значит? Значит, что сначала проедается собственный капитал, а потом проедаются деньги клиентов. Разумеется, Банк России не мог на это не реагировать.
Если посчитать, сколько убытков Тагилбанк понес с 2015 года, то эта сумма превысила 200 миллионов рублей. При 320 миллионах собственного капитала! Это серьезная угроза клиентам банка. И он, возможно, снижался бы еще далее, если бы Банк России не вмешался столь радикально! Наверное, регулятор тут был очень терпелив... Судя по тому, что эта ситуация была четко видна.

- У Кузнецкбизнесбанка ситуация иная?

- Совершенно иная. Собственный капитал КББ - 1 миллиард 570 миллионов рублей (против 326 миллионов Тагилбанка), валюта баланса (сумма тех денег, которыми работает банк) у нас 9,9 миллиарда рублей. У Тагилбанка эта величина составляла 1,9 миллиарда. То есть, по масштабу деятельности мы более чем в 5 раз превышаем Тагилбанк. Это более диверсифицированные операции, меньшие пропорции рисков.
При этом качество капитала Кузнецкбизнесбанка гораздо более высокое. У нас более 1 миллиарда 100 миллионов рублей в собственном капитале нераспределенной прибыли. Это живые деньги, которые были заработаны банком и не потрачены! Увы, у Тагилбанка таких соотношений не наблюдалось... Конечно, мы сожалеем, что еще одним региональным банком у нас в России стало меньше, тем более, что Нижний Тагил побратим Новокузнецка, и экономики наших городов в чем-то схожи. Но при этом надо сказать, что присутствовали совершенно объективные основания для такого грустного развития, и они вызревали с 2015 года.

- Клиенты Тагилбанка застрахованы? Понесут они ущерб или отделаются "легким испугом"?

- Частные лица, а также счета индивидуальных предпринимателей застрахованы, как и во всех российских банках, привлекающих вклады населения. В пределах максимальной суммы страхования - а это 1,4 миллиона рублей - все свои деньги очень быстро вернут через Агентство по страхованию вкладов. Для абсолютного большинства вкладчиков, сотрудников обслуживаемых предприятий никаких проблем не возникнет.

- Насколько устойчиво положение Кузнецкбизнесбанка? Изменяется ли ситуация в течение последних лет?

- Оно совершенно точно не ухудшается, а по ряду позиций становится лучше.

- Каков у вас первый норматив (достаточности капитала)?

- Высокий. Более двадцати процентов при минимуме 10%. Значение нормативов ликвидности в несколько раз выше допустимого уровня. Банк работает прибыльно, за первое полугодие мы получили около 43 миллионов рублей прибыли. При этом у нас полностью сформированы резервы на возможные потери по ссудам. При уровне покрытия резервом ссудной задолженности 7,5 процента. Это соответствует секторальному уровню и даже несколько выше. Наша прибыль реальна, не "нарисована", как иногда говорят, она адекватно соответствует тем рискам, которые присутствуют в банковской деятельности. Вся информация о нашей деятельности открыта.

- Какова доля рискованных операций?

- Менее одной трети, это обычные банковские кредиты предприятиям и частным лицам и уровень пророченной задолженности по ним ниже, чем по банковскому сектору в целом. Нам нет необходимости входить в высокую зону риска при проведении кредитных операций. Большая сумма наших денег работает в совершенно нерискованных активах - это депозиты Банка России и биржевые операции обмена активами. Более одного миллиарда собственных средств нашего банка, денежной его части, направлены на эти цели. И такими пропорциями может похвастаться далеко не каждый банк, это абсолютно точно! А доходы поступают, причем нерискованные доходы.

- Денежная подушка в размере более миллиарда рублей?

- Да, тот самый запас, который карман не тянет, более того, очень сильно подпитывает.

- Можно ли сказать, что чем крупнее банк тем он надежнее?

- Можно, но лишь отчасти. Банк России публикует информацию по всему сектору и по 30-ти крупнейшим банкам нашей страны, в частности. Мы внимательно анализируем эти данные. Совершенно четко могу сказать, что от 8 до 10 банков, входящих в "тридцатку", по нашим параметрам оценки, надежными не являются. Кто-то "выскакивает" за пределы допустимого периодически, кто-то хронически там находится. Кто-то по двум параметрам оценки надежности хромает, а кто-то и по пяти!

- То есть, когда "развалился" входящий в число крупнейших в России банк "Открытие" или "МДМ-банк" - это не стало для вас неожиданностью?

- Они не развалились: были введены процедуры санации. Но эти весьма крупные кредитные организации действительно самостоятельно не смогли решить свои проблемы. Эта "матрешка" выстраивалась долго, только росла, в расчете на то, что "оболочка" покроет те проблемы, что внутри давно складывались

- Сколько сегодня в России всего банков?

- На 1 июля текущего года в банковском секторе, по отчетности, зафиксировано 524 кредитных организации. А на 1 января 2017 года таких банков было 623. То есть, за полтора года сто банков ушли с рынка. Мы анализируем каждое такое событие, для каждого из лишенных лицензий банков были свои предпосылки такого развития событий. И, к сожалению, такие предпосылки сохраняются и в отдельных действующих банках, как мелких, так и крупных. Низкие нормативы, убыточная деятельность, рискованные недоходные активы... Все эти данные есть на сайте Банка России, в открытом доступе.

- Сколько у Кузнецкбизнесбанка на сегодняшний день допофисов, как они работают? Не собираетесь ли вы открывать новые?

- Сегодня у нас 16 офисов, 4 Центра коммунальных платежей, а также главный офис на Кирова, 89Б. В прошлом году мы открыли дополнительный офис на улице Циолковского, а также супермаркете "Лента" на Транспортной. В целом они оправдывают ожидания. Пока новых открывать не планируем и, возможно, закроем один допофис на арендованных площадях, где после смены управляющей организации заметно снизился поток клиентов.

- Сколько действует банкоматов, терминалов?

- 111 банкоматов на сегодняшний день, этого вполне достаточно, очередей не наблюдается. Кроме того, действует 64 устройства самообслуживания (мультикассы). Установлено 745 торговых терминалов.

- Этого достаточно?

- Достаточно. Сейчас с повсеместным переходом на карту "МИР" наши клиенты могут обслуживаться в любом терминале, в том числе установленном другой кредитной организацией, а "чужие" клиенты - в наших терминалах. Для владельцев карт нет никакой разницы, кому принадлежит терминал, посредством которого осуществляется оплата.

- Как продвигается работа над докторской диссертацией? Вы еще не защитились?

- Увы! (смеется) Я закончил одну докторантуру и теперь пришлось поступить в другую. Сейчас я в докторантуре МГИМО.

- Как так получилось?

- Диссертационный Совет по профилю моей специальности в Новосибирске, где я планировал защищаться, был закрыт. В Томске - тоже. В некоторых Советах нет специалистов по профилю моего исследования.

- Почему закрыли?

- Очевидно, это издержки централизации.

- А как звучит тема вашей диссертации?

- Рабочее название - "Теория и практика стратегического развития и финансовой устойчивости социально-экономических систем на примере регионального коммерческого банка". Название может быть скорректировано, но суть работы не изменится. И с этого года, с лета, я докторант Московского государственного института международных отношений.

- И когда же планируете выйти на защиту?

- Не хочу загадывать. На три четверти работа готова, но у каждого диссертационного совета есть свои специфические требования. Чтобы им соответствовать, диссертация должна быть доработана. Чем я сейчас занимаюсь, параллельно с основной работой... По первоначальному плану я должен был защититься еще в 2015-м году (активно начал работать над диссертацией в 2011-м). Но вышло так, как вышло...
Между тем, занимаясь работой, я многое узнал, расширил понимание экономических процессов, что здорово помогает в практической работе. Лучше понимаю многие управленческие процессы. Не знаю, когда удастся оформить диссертационную работу, когда выйти на защиту. Надеюсь, что рано или поздно это произойдет.

- Удачи вам!

- Спасибо.

Источник: kuzpress