Финансовая грамотность

Многие потенциальные заемщики искренне считают, что банки "перегибают палку", слишком строго оценивают финансовое положение заемщиков, устанавливают слишком высокие ставки по кредитам или выдают кредиты только под обеспечение или поручительство.

Впрочем, есть и экспресс-кредиты без поручителей, но это отдельная тема, и касается она не только банков. Не навязываю никому своего мнения, каждый сам для себя решит, что выгоднее, безопаснее и комфортнее. Быстро и заведомо дорого? Или обстоятельно, осознанно и без удвоения - утроения процентных ставок? Не подвергая сомнению дисциплину и порядочность абсолютного большинства наших заемщиков, предлагаем вместе сделать небольшие и несколько упрощенные расчеты.

Недавно высказанные мнения премьер министра о необходимости снижения стоимости ипотечных кредитов, министра финансов о завышенной стоимости потребительских кредитов, весьма привлекательны для клиентов банка - заемщиков. Однако стоимость кредитов - это только одна из составляющих нашей работы. Рассмотрим вопрос установления процентной ставки по кредитам шире, учитывая интересы вкладчиков банков.

Допустим, банк привлек деньги вкладчиков на общую сумму 100 миллионов рублей под 8 процентов годовых. Через год банк должен вернуть все эти вклады и заплатить 8 миллионов рублей процентов вкладчикам за использование их денег. Требования и нормативы Банка России позволяют использовать для доходных кредитных операций не более 70 % привлеченных ресурсов, это необходимо для обеспечения ликвидности, расчетов с клиентами по текущим обязательствам. То есть, только для того, чтобы уравновесить процентные расходы со вкладчиками банка, необходимо выдавать кредиты по ставке: 8 % годовых делим на 70 % использования привлеченных ресурсов, получается 11,4 % годовых. Это есть так называемая процентная себестоимость; кроме нее еще нужно учесть:

- собственные расходы банка на технологическое, лицензионное, материальное, кадровое обеспечение работы;
- расчеты с государством по бюджетным и приравненным к ним платежам;
- минимальную плановую прибыль. В совокупности это должно укладываться в понятные и принимаемые нашими партнерами 3 % "банковской маржи".

По итогам прошлого года рентабельность активов российских банков в среднем составила 2,3 % в годовом исчислении. Это совсем немного, по сравнению с другими отраслями экономики.

Справка: Согласно данным госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" средний уровень ставок по вкладам в Сибирском федеральном округе на апрель 2013 года составляет 9,68%.

Соответственно изложенному выше, возможная средняя ставка по банковским кредитам сейчас находится на уровне 16 % годовых. С учетом того, что некоторые кредиты выдаются по более низким ставкам, обычно это самые крупные кредиты, что и понятно, некоторая "скидка за опт" для заемщика, другие кредиты должны быть пропорционально дороже.

На практике, сейчас диапазон рабочих ставок по кредитам составляет от 10 до 18 процентов годовых. Любой банк, не находящийся в сложном финансовом положении, обязан(!) укладываться в этот диапазон кредитных ставок. Если Вам как заемщику предлагают платить больше, прямо или косвенно, с учетом дополнительных комиссий, лучше найти другой банк с более реальными условиями кредитования. Поле для выбора огромно, главное здесь, не спешить.

Избежать многих проблем, увы, возможных при кредитовании, на наш взгляд, помогут несколько несложных правил.
1. Знать и поддерживать положительной свою кредитную историю. Один раз в год каждый из нас имеет право БЕСПЛАТНО получить информацию о своей кредитной истории, обратившись в бюро кредитных историй или в банк, где вы имеет счет. Если нужно чаще, пожалуйста, стоимость запроса примерно 30 рублей.

2. Не брать новых кредитов для погашения действующих. Это порочный круг. Из него мало кому удается выйти без финансовых и репутационных потерь.

3. Не принимать эмоциональных решений по кредитам. Правильный и безопасный подход: мне нужен конкретный товар, но не хватает немного денег. Выгоднее всего их взять в банке "АБВ", там я получаю зарплату, имею положительный опыт работы и т.п. Неправильный и рискованный подход: вот тут дают кредиты по паспорту и без поручителей, чего бы ненужного купить?..

4. Не оформлять чужие кредиты на себя. Никакие причины не могут быть приняты, статистика железобетонно свидетельствует о высочайших рисках таких кредитов. Исключение - дети, супруги, это как раз нормальная житейская практика, еще лучше, если члены семьи выступают поручителями.

5. Получаемые кредиты - вначале сразу доход, а потом долгое время расход. Это нужно понимать и правильно планировать свой семейный бюджет на весь период расчетов по кредиту.

...В кредитных отношениях неизбежно возникают риски. Банковские риски регулируются Банком России, эта сторона нашей работы не важна для Заемщика. Но для него реально существуют такие риски, как:
- утрата трудоспособности;
- утрата или снижение доходов.

Нужно осознавать наличие таких рисков и иметь возможность компенсировать неблагоприятные ситуации, часто носящие временный характер.
Кроме этого, в кредитовании могут присутствовать валютный риск (если кредит взят в иностранной валюте), процентный риск (если ставка по кредиту в договоре обусловлена ставкой Банка России или другим внешним ориентиром).

...Наиболее часто к банкам звучат претензии в части невысоких ставок по депозитам и недостаточно низких ставок по кредитам. Но это две стороны одного и того же банковского процесса - "аккумулирование временно свободных денег одних субъектов экономики и вкладывание их в работу других, испытывающих временный недостаток денежных средств". Сам банк, как коммерческий субъект экономики, имеет ценность и смысл существования в той мере, насколько он востребован своими клиентами.

Для того, чтобы договор кредитования состоялся, нужно, чтобы совпали экономические интересы и возможности Вкладчика и Заемщика. И банк выступает здесь квалифицированным ответственным посредником, гарантом исполнения обязательств. С одной стороны, Вкладчику банка в любом случае будут выплачены все оговоренные депозитным договором суммы в назначенные сроки, даже если у Заемщика временные трудности, и он своевременно не может исполнить свои обязательства по кредиту. С другой стороны, подписанный кредитный договор - гарантия для Заемщика, что он может воспользоваться заемными средствами для своих текущих нужд, даже если Вкладчик досрочно расторгнет депозитный договор и заберет свои средства. Для банка это несложно, у нас всегда есть запас свободных средств. Банк выступает посредником и в процессе уравновешивания процентных ставок по кредитам и депозитам. Баланс экономических интересов Вкладчиков и Заемщиков достигается посредническими функциями банка.
Юрий Буланов, председатель Правления ОАО АБ "Кузнецкбизнесбанк".