О будущих изменениях в пенсионной реформе или Как заработать на пенсию самому

Добровольно–принудительно?

В 2020 году начнется очередной этап пенсионной реформы: в системе пенсионного обеспечения появится новая часть - индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Итогового законопроекта еще нет, однако общие черты реформы уже известны: ключевым новшеством станет добровольная обязанность граждан самостоятельно копить себе на пенсию, делая отчисления из зарплаты.

Ранее Всемирный банк одобрил внедрение индивидуального пенсионного капитала в России. В материалах доклада Всемирного банка говорится, что ИПК – это инновационная мера, которая позволит повысить эффективность пенсионной системы России.

В 2016 году Всемирный банк и Международный валютный фонд рекомендовали повысить пенсионный возраст в России, через два года был принят закон "О повышении пенсионного возраста в России", который не поддержало население страны. Законопроект о новой накопительной системе - ИПК - уже готов, однако его публичное обсуждение и публикация отложены из-за принятия в 2018 году пенсионной реформы, которая очень сильно снизила рейтинг правительства.

Систему ИПК ЦБ РФ и Минфин разработали еще осенью 2016 года, после того, как было объявлено о продлении заморозки пенсионных накоплений. Концепция ИПК предполагает, что граждане будут сами формировать накопительную часть пенсии через негосударственные пенсионные фонды. Работник будет ежемесячно отчислять туда часть своей зарплаты.

По предварительным данным, речь идет о ставке от 0 до 6%, которую работник должен будет выбрать самостоятельно.
Если работник захочет откладывать себе на пенсию больше, в ИПК это возможно будет сделать. Предполагается, что если человек не сделает никакого выбора по ставке, то в первый год действия ИПК ему автоматически установят нулевую ставку отчислений. После чего она будет ежегодно увеличиваться на 1 процентный пункт и таким образом достигнет 6%.

Главная суть ИПК заключается в том, что взносы накопительной части будет делать не работодатель, а сами россияне. ИПК предлагает, чтобы из зарплаты каждого человека, который подходит под накопительную систему по возрасту, удерживался определённый процент. Не начислялся сверх зарплаты за счёт работодателя, а именно удерживался из зарплаты сотрудника.

Для избегания существенного повышения финансовой нагрузки на россиян концепция ИПК подразумевает, что гражданам будет предложена система налоговых вычетов. Чтобы стимулировать работодателей делать взносы на ИПК, им также обещают систему налоговых льгот.

Разумеется, если "дать волю" гражданам, большинство решит не участвовать в ИПК. В этой связи наверняка будет продумана система привлечения максимального числа граждан. Чиновники очень долго спорили, как стимулировать граждан выделять часть доходов на будущую пенсию, и в итоге пока что остановились на варианте с автоподпиской. Автоподписка планируется только для тех, кто получает сравнительно высокую заработную плату, но размер её еще не определен. Предполагается, что люди смогут отказаться от уплаты такого взноса. Но пока что неизвестно, когда именно у человека появится такая возможность. Сейчас стоит вопрос в том, как эти взносы будут удерживать.

Каким именно будет ИПК, пока что неизвестно, ведь в правительстве нет единогласия.

Там говорят о плюсе ИПК в том, что накопленные средства будут являться собственностью граждан с самого начала. А значит, распоряжаться этими средствами они смогут более свободно. В частности, будет можно забрать деньги досрочно - например, на лечение. Но только если заболевание действительно угрожает жизни (список подготовит Минздрав).

Планируется, что накопительную часть можно будет снять одномоментно и целиком, а также передать по наследству. Очень похожие предложения звучали и во время привлечения граждан к системе накопительной частью пенсии.

За годы, прошедшие с момента создания накопительной части, многие будущие пенсионеры так и не увидели весомого результата их инвестирования. За последние несколько лет обанкротилось свыше 30 негосударственных пенсионных фондов. Гражданам, которые перевели в обанкротившиеся НПФ свои средства, вернули номинал накоплений (без учета инвестиционного дохода).

Заявление ЦБ, что система ИПК понятна и проста, пока выглядит как красивая фигура речи. Учитывая степень недоверия и настороженности россиян после последней пенсионной реформы, возникают сомнения, что данное нововведение позволит решить проблему низких пенсий. При том, что в условиях падающих доходов возможности копить у россиян все меньше. Так, по данным Росстата, в 2018 году доля денежных доходов, направленных на сбережения, оказалась минимальной за последние десять лет, составив 5,6%.

К сожалению, пока для населения все детали ИПК не раскрыты, вопросов больше, чем ответов.

И их достаточно, чтобы, по крайней мере, начать сомневаться в том, действительно ли это так удобно и выгодно, как это преподносят ЦБ и Минфин. Реальность такова, что надеяться придется исключительно на собственные силы. Роста государственных пенсий, видимо, ждать не стоит. Это подтверждается стартом пенсионной реформы.

Еще один важный вопрос, который возникает у будущих пенсионеров - доходность денежных средств, которые откладывает работник на будущую пенсию, а также инфляция. Если в ИПК будет доходность, например 5 % годовых, такая доходность будет выше, чем официальная инфляция, которую представляет Росстат, но ниже чем реальная, которую мы видим в магазинах. В случае повторения обесценивания стоимости рубля, которое произошло в недавнем прошлом, накопления, которые вы накопили в реальном выражении, так же обесценятся; что будет с ними через 20-30 лет, не может сказать никто.

Государство должно стремиться повышать реальные доходы всех граждан страны, помимо отдельного круга лиц, а населению, которое хочет обеспечить себя достойной прибавкой к пенсии, нужно повышать финансовую грамотность. Финансово грамотное население сможет определиться, какой способ инвестирования больше подходит для накопления дополнительного дохода на пенсии.

Возможно, будущий пенсионер захочет откладывать на пенсию, используя банковский депозит, который сейчас приносит около 7 % годовых, или откроет Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Инвестирование в ценные бумаги – это альтернатива банковским вкладам. Самыми безопасными, с точки зрения риска, являются вложения в облигации федерального займа (ОФЗ)- эмитент МинФин. На вложениях в ОФЗ можно заработать 7,5-8,5% годовых в зависимости от цены приобретения и параметров выпуска ОФЗ.

Помимо ОФЗ инвестор может приобрести акции, облигации крупных корпоративных компаний.

При этом важно не забывать о том, что чем доходнее вложение, тем оно более рискованно. Инвестор может получить налоговые льготы в виде налогового вычета – 13 % от уплаченной суммы НДФЛ, но не более 52 000 рублей в год. Инвесторы могут воспользоваться депозитом и ИИС в необходимых случаях, расторгнув договор или передать по наследству, что так же смотрится предпочтительнее, чем инвестирование в ИПК.

Очередное изменение в пенсионной системе уже "на подходе", и очень многое будет зависеть от условий, которое предложит будущим пенсионерам МинФин и ЦБ РФ, а также готовность будущих пенсионеров выбрать оптимальный вариант инвестирования. В современных реалиях выходит, что копить на пенсию нужно самому. Если нет дополнительного дохода, то придется рассчитывать на небольшую пенсию от государства и думать, как заработать на жизнь. Для решения проблемы низкой пенсии правительство предлагает решение в виде ИПК. Будет это очередная добровольно–принудительная реформа или действительно реформа будет приниматься в интересах населения страны, узнаем уже в этом году.

Константин Агеев, экономист сектора торговых операций АО "Кузнецкбизнесбанк".
Источник: kuzpress